Die sechs Bausteine einer soliden Familienfinanzplanung in der Schweiz.
Eine Familie zu gründen verändert die finanzielle Situation grundlegend. Plötzlich sind nicht mehr nur die eigenen Bedürfnisse relevant – Partner, Kinder und zukünftige Generationen müssen mitgedacht werden. Eine strukturierte Familienfinanzplanung schützt vor unerwarteten Ereignissen und schafft die Grundlage für finanzielle Sicherheit und Wohlstand.
Baustein 1: Die Notfallreserve
Der erste und wichtigste Schritt ist der Aufbau einer Notfallreserve. Diese sollte mindestens 3–6 Monatsausgaben der Familie umfassen und auf einem leicht zugänglichen Sparkonto liegen.
Wie gross sollte die Notfallreserve sein?
Bei monatlichen Ausgaben von CHF 6'000 (Miete, Krankenkasse, Lebensmittel, Transport) sollte die Notfallreserve CHF 18'000–36'000 betragen. Familien mit Hypothek oder Selbstständigen empfehlen wir eher 6 Monate.
Baustein 2: Lebensversicherung – Schutz für die Familie
Was passiert, wenn ein Elternteil stirbt oder invalid wird? Die staatliche AHV und die Pensionskasse bieten einen Grundschutz, der für die meisten Familien jedoch nicht ausreicht.
Todesfallschutz
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall ein Kapital aus, das die Familie absichert. Kosten: ab CHF 30/Monat für CHF 500'000 Deckung.
Erwerbsunfähigkeitsschutz
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EUV) schliesst die Lücke zwischen IV-Rente und tatsächlichem Bedarf. Besonders wichtig für Selbstständige.
Hypothekenabsicherung
Bei einer Hypothek empfiehlt sich eine Todesfallversicherung in Höhe der Hypothek, damit die Familie das Haus behalten kann.
Baustein 3: Säule 3a für beide Partner
Beide Erwerbstätigen in der Familie sollten eine eigene Säule 3a führen. Das verdoppelt die mögliche Steuerersparnis und sorgt für eine unabhängige Altersvorsorge beider Partner.
Baustein 4: Kindervorsorge
Für Kinder gibt es in der Schweiz verschiedene Vorsorgemöglichkeiten:
| Produkt | Rendite | Flexibilität | Geeignet für |
|---|---|---|---|
| Sparkonto Kind | Tief (0.5–1%) | Sehr hoch | Kurzfristige Sparziele |
| Kinderfestgeld | Mittel (1–3%) | Gering (gebunden) | Mittelfristiges Sparen |
| Wertschriften-Depot | Hoch (langfristig 4–7%) | Mittel | Langfristiger Vermögensaufbau |
| Ausbildungsversicherung | Mittel | Gering | Ausbildungsfinanzierung |
Baustein 5: Immobilien – Eigenheim oder Anlage
Das Eigenheim ist für viele Familien der grösste Vermögenswert. Beim Kauf sind folgende Punkte zu beachten:
Baustein 6: Testament und Erbrecht
Ohne Testament gilt das gesetzliche Erbrecht – das entspricht oft nicht den Wünschen der Familie. Besonders wichtig:
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